フラット35とは

フラット35とは、民間金融機関と住宅金融支援機構が提携して提供している長期固定金利住宅ローンのことです。借入時点で返済終了までの適用金利と総支払額を確定するため、長期にわたるライフプランが立てやすくなります。ここでは、フラット35の仕組みやメリット・デメリットをご案内します。

フラット35について

通常は民間金融機関が長期固定金利のローンを提供することは難しいのですが、住宅金融支援機構が民間金融機関からフラット35の住宅ローンを買い取りそれを担保とする債券を発行し長期の資金調達を行うことで、民間金融機関が長期固定金利の住宅ローンであるフラット35を提供する仕組みを支えています。

メリットは、以下の通りです。

フラット35は、20年以上の長期の固定金利としては非常に金利が低く、現在は1%台の利率で提供している金融機関もあります。このため、長期の借入・返済計画を予定している方にはおすすめの商品と言えます。

メリットは、以下の通りです。

一方で、デメリットとして通常の商品では無料である団体信用生命保険料が有料であることをあげることができます。ローン残高や借入期間によって料金は異なりますが、融資額の0.3%程度を毎年支払う必要があります。

また、繰上返済が100万円以上からしか受け付けていないため、少額で繰上返済をしたい方には不向きな商品であると言えます。

フラット35を利用するためには、建築または購入する住宅が、住宅金融支援機構の定める技術基準（耐久性や維持管理状況など）に適合しているかどうかを確認するため物件検査を受け、適合証明書の交付を受ける必要があります。この点が通常の住宅ローンと大きく異なります。

なお、新築住宅と中古住宅ともにマンションの場合は、適合検査を省略できる場合があります。

新築住宅の物件検査に合格し交付を受けるためには、設計検査、中間現場検査、竣工現場検査のそれぞれを行う必要があります。これらの検査に合格すると、融資の契約に必要となる適合証明書が交付されます。

中古住宅では物件検査が必要となり、融資対象の住宅が技術基準に適合しているかを、書類および現地にて検査されます。この検査に合格すると、融資の契約に必要となる適合証明書が交付されます。

なお、住宅金融支援機構融資の手続きが行われている物件については、一部もしくは全部の検査を省略できる場合があります。