借り換えの賢い利用方法・選び方

借り換えをするにあたって、通常の新規借入と同様に手数料、保険料、税金がかかるだけでなく、全額繰上返済の手数料と抵当権抹消費用がかかり、その他にも注意すべき点があります。ここでは、借り換えをする際の注意点や借り換えを行う最適なタイミングなどをご案内します。

借り換えの目的と効果・メリット

総支払額を少なくする

より金利の低い商品に借り換えることで、総支払額を少なくすることができます。総支払額を少なくすることで、その分を他の使い道に使ったり、将来に備えて貯金をすることができます。

毎月の返済額を少なくする

より金利の商品に借り換えることで、総支払額が小さくなると同時に毎月の支払額も抑えることが可能です。特に収入が減ったり、教育費の支出がピークの場合には、大きな効果となります。なお、借り換える際に返済期間をより長くする場合、毎月の返済額を減らすことができますが、総支払額が増える場合があるので注意が必要です。

金利上昇リスクをなくす

以前と比べ、金利タイプを変動金利型にして借り入れをする人が増えています。このような方が、今は金利が上昇する可能性がないと判断しても、将来金利が上昇すると思った場合に借り換えをして全期間固定金利にすることで、金利上昇リスクをなくすことができます。

借り換えの注意点

新規借入時と同様の手数料・保険料・税金等の費用がかかる

借り換えにも、新規借入と同様に手数料や保険料などのコストが生じます。具体的には、登記にかかわる費用、印紙税などの税金、火災保険料がかかり、商品によっては事務手数料、保証料・保証事務手数料、団体信用保険などが必要になります。

借り換え時に別途必要な費用⇒抵当権抹消費用

借り換え時には抵当権を抹消する費用がかかります。自分で手続きすることもできますが、通常は司法書士に依頼する形になり、1物件あたり概算で1,000円の費用がかかります。

完全繰上返済の手数料がかかる金融機関がある

また、新たに借入する際に上記の費用がかかるだけでなく、今まで借りていた借入金を完済するために以前の金融機関に繰り上げ手数料を支払う必要がある場合があります。この手数料の有無や金額は、金融機関、完済方法、現在の金利タイプなどによって異なりますので、注意が必要です。

新規借入と同様に審査が必要

借り換えを利用する際にも審査があり、勤続年数が短かったり、収入が少ないと借り入れが難しくなることがあります。審査に影響を与える変化がご自身にある場合には、早めに検討や行動をすることをおすすめします。

借り換えの最適なタイミング

借り換えを利用する最適なタイミングは、各社の固定金利が大きく上昇する直前と、他社でより金利が低く補償内容等が充実した商品が提供されたときです。

他社でより低い金利の商品が提供されたとき

借り換えの最適なタイミングの1つは、現在利用している住宅ローンより金利が低く補償内容も充実した商品が他社が取り扱いを始めたときです。この際、金利だけでなく、事務手数料、保証料、保険・保障制度の費用・コストにも注意して比較する必要があります。

固定金利が上昇し始める直前

もう1つは、固定金利が大きく上昇する直前のタイミングです。特に現在の金利タイプが変動金利や期間の短い固定期間選択型タイプの場合、このタイミングで固定金利や期間の長い固定期間選択型で借り換えをするのも最適なタイミングの1つになります。

だた、このタイミングがいつなのかを把握することは非常に難しく、変動金利と固定金利の動向や各社の商品の内容を定期的にチェックすることをおすすめします。